El pago directo de la mutua

¿Qué es el pago directo de la mutua?

Las mutuas de accidentes de trabajo son siempre las responsables del pago de la prestación por incapacidad temporal cuando esta deriva de contingencias profesionales -enfermedad profesional o accidente laboral-, ya sea mediante el pago directo al trabajador o mediante el pago delegado por parte de la empresa. Pero también pueden estar obligadas a abonar las mensualidades a las personas que estén de baja médica por enfermedad común o accidente no laboral, si hay un acuerdo de esa índole con la empresa. Y eso ocurre en la mayoría de ocasiones.

En cualquier caso, el pago delegado se produce cuando el empresario es el intermediario y realiza el desembolso, aunque el dinero proceda de las arcas de la mutua. Y el concepto de pago directo por incapacidad temporal hace referencia a que es la mutua, directamente, la que transfiere la cantidad correspondiente a la cuenta del trabajador. Sin intermediación alguna.

¿Cuándo paga la mutua por pago directo?

Antes de la Reforma de las Pensiones de 2023, el pago directo de la mutua en una situación de incapacidad temporal comenzaba cuando se emitía una resolución que prorrogaba la baja un máximo de seis meses más (a los 12 meses de baja, o más tarde si se producían retrasos). Sin embargo, con la normativa actual, el empresario debe continuar realizando el pago delegado hasta los 18 meses, momento a partir del cual sí empieza el pago directo de la mutua. 

Y esta obligatoriedad no finaliza hasta que se da el alta o una pensión de incapacidad permanente. Esto significa que la mutua ha de seguir retribuyendo la prestación por incapacidad temporal a quienes estén de baja médica hasta los 24 meses -si se da el caso de que se conceden hasta seis meses consecutivos más-. ¡O incluso más tiempo! Porque, en la actualidad, muchos ciudadanos superan los dos años de baja sin recibir ninguna notificación del INSS. Pero aquí llega la controversia.

¿Cuánto dura el pago directo de la mutua?

Como acabamos de señalar, sería la mutua la que tendría que continuar abonando la baja en los meses 25, 26 o 27 (etcétera) si la Seguridad Social aún no se ha pronunciado. Pero la realidad es que, en muchas ocasiones, la mutua se niega a hacerlo. Si te pasa esto, te aconsejamos que tramites una solicitud de pago directo en el INSS, para que sean ellos quien te paguen y luego "salden cuentas" internamente con la mutua. La ley dice que ahí se genera la responsabilidad subsidiaria de la entidad pública.

Recuerda que la prórroga hasta los 24 meses es muy excepcional, y es posible que te den el alta por el transcurso del plazo máximo de 18 meses de baja. En ese supuesto, tu situación de incapacidad temporal acabará y tendrás que reincorporarte al trabajo.

¿Qué día se cobra el pago directo?

El ingreso bancario del pago directo por incapacidad temporal se lleva a cabo durante los primeros días hábiles del mes siguiente.

¿Cuánto se cobra en el pago directo por mutua?

¿Cómo calcula la mutua el pago directo? La respuesta es que no lo hace. Si has alcanzado los 18 meses de baja médica y la mutua ha iniciado el pago directo por incapacidad temporal, el importe no cambia. Seguirás cobrando la misma cantidad que en los meses inmediatamente anteriores.

Y en lo que respecta al pago directo de la mutua y pagas extras, no olvides que estas ya se incluyeron cuando se calculó tu base reguladora por incapacidad temporal, y que van incluidas en tus mensualidades (prorrateadas). Por tanto, salvo excepciones, los empleados que estén de baja médica no se embolsarán pagas extraordinarias.

¿Tengo que solicitar el pago directo a mi mutua?

En teoría, esta gestión no debería ser necesaria. Pero la realidad es que, en la práctica, la mutua puede no dar luz verde a los abonos cuando corresponde. En consecuencia, si te pertenece este tipo de abono por parte de tu mutua y no lo ves reflejado en tu cuenta bancaria, no dudes en solicitar el pago directo. ¡Insistimos en que tienen la obligación del pago directo tras el primer año y medio de baja! No te demores en la solicitud del pago directo para evitar retrasos mayores.

Algunas mutuas facilitan la solicitud de pago directo ofreciendo la posibilidad de solicitar el pago directo online, desde su página web. 

"Me han despedido estando de baja por la mutua"

Contingencias profesionales

Analicemos ahora una de las situaciones especiales de incapacidad que pueden tener lugar en relación con las mutuas. Si te echan de la empresa mientras estás de baja médica por accidente laboral o enfermedad profesional, la mutua continuará abonándote tu incapacidad temporal. Con idéntico importe, pese a que se extinga la relación laboral.

Aunque aquí nos encontramos con una buena y una mala noticia a la vez. Lo positivo es que no consumirás tiempo de paro, pero lo negativo es que dejarás de cotizar.

Contingencias comunes

Por el contrario, si cobras de la mutua siendo tu contingencia la de enfermedad común o accidente no laboral, no olvides que esto sucede solamente porque el empresario ha alcanzado ese acuerdo con la empresa. Pero no tienes los mismos derechos que con una contingencia profesional. En estas circunstancias, esto quiere decir que cuando se extinga la relación laboral con tu contratador durante tu baja por contingencia común, aunque las transferencias las recibas de la mutua tu paro se irá gastando, y la cuantía a percibir se reducirá a lo que te corresponde por desempleo.

Y si no hubieras generado derecho a paro en tu trabajo, accederás, como máximo, a un pago mensual de 480 €, es decir, el 80% del IPREM (Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples, que en 2023 asciende a 600 € al mes). 

Las claves del pago directo de la mutua

Conclusión

En resumen, el pago directo de la mutua se produce en muchas situaciones de incapacidad temporal. Y es a partir de los 18 meses de baja cuando las mutuas deben encargarse directamente de los pagos, en caso de que sean ellas las pagadoras. Porque tienen la obligación del pago directo. Sin embargo, esto no siempre ocurre automáticamente. Si crees que tienes derecho a esta forma de cobro, no te retrases en pedirlo. Comprender el funcionamiento del pago directo de la mutua, que te hemos explicado en este post, es esencial para asegurarte de recibir los beneficios que te pertenecen durante una baja médica de larga duración.