¿Qué es la jubilación demorada? Beneficios de jubilarse más tarde

¿Qué es la Jubilación Demorada?

La jubilación demorada, también llamada jubilación diferida, es una opción voluntaria disponible actualmente para los trabajadores que han alcanzado la edad ordinaria de jubilación pero deciden prolongar su vida laboral en lugar de retirarse. No se trata de un tipo de pensión en sí, ya que solo consiste en retrasar la jubilación, pero es una situación legal que ofrece diversas ventajas.

Beneficios de jubilarse más tarde

La reforma de las pensiones de 2022 dio luz verde a una nueva jubilación demorada -porque, en realidad, ya existía-, y la mejoró introduciendo el famoso "cheque" por jubilarse más tarde, con el objetivo de fomentar el retraso de la jubilación en España. Esto significa que se puede percibir un complemento económico como premio por permitir, a la Seguridad Social, ese retraso del pago de la pensión de jubilación. Y dicha bonificación por jubilarse más tarde no se basa en un pago único: ¡se va percibiendo cada año como "extra" una vez te jubilas! 

Pero el complemento por jubilación demorada es solo la primera opción. Se puede elegir otra alternativa: un incremento de la base reguladora a partir de la cual se calculará la pensión de jubilación a la que se tendrá derecho después. De esta manera, si te jubilas más tarde, cobras más.

E incluso se pueden combinar ambas cosas, como te explicaremos a lo largo de este post.

¿Hay algún beneficio para las empresas?

Sí. La ley dicta que las empresas con empleados en situación de jubilación demorada están exoneradas de cotizar por contingencias comunes, excepto por incapacidad temporal. Sin embargo, por contingencias profesionales sí permanece la obligación de cotizar.

¿Cuánto cobraré por jubilación demorada?

Es importante tener en cuenta que la cantidad exacta que se recibirá por jubilación demorada, en cualquiera de sus opciones, dependerá de las circunstancias individuales de cada ciudadano, incluyendo los años cotizados y las bases de cotización. Esto debes considerarlo a la hora de estudiar si te compensa retrasar la jubilación. Si deseas acceder a un cálculo de tu jubilación demorada, pulsa en este link para conocer nuestro servicio de Estudio de Jubilación.

Pero si hablamos en general de cuánto se cobra por jubilación demorada en 2025, desde las modificaciones introducidas por el Real Decreto-ley 11/2024, se puede elegir entre:

• El aumento de tu base reguladora para el incremento de la pensión de jubilación futura.
• Cobrar un dinero extra una vez te jubiles (el denominado "cheque" de jubilación demorada, que es un pago único como bonificación por haberte jubilado más tarde).
• O una fusión de ambas posibilidades. 

A continuación ampliamos estas tres alternativas.

La jubilación demorada 2025 en cifras

1. Si prefieres que tu base reguladora para la jubilación vaya creciendo, tu base crecerá un 4% por cada año adicional que cotices. Aunque el importe resultante, cuando calcules finalmente tu jubilación, no podrá superar la cuantía de la pensión máxima fijada en ese momento. Sin embargo, también cuentan los periodos de, al menos, seis meses, que equivalen un 2%. Aunque este plus solo es posible a partir del segundo año completado de jubilación demorada.
2. Por el contrario, si escoges el "cheque" de jubilación demorada, la Seguridad Social te ingresará un pago a tanto alzado similar a una indemnización, y lo hará como pago único después de jubilarte. Esta cuantía se calcula teniendo en cuenta cada año que se posponga la jubilación reglamentaria, y en 2025 esa cifra es, como mínimo, de 4.786,27 € por cada 12 meses de retraso, y de 12.060,12 € como máximo (un poco más adelante te mostramos una tabla completa sobre las variaciones del "cheque" por jubilarse más tarde). No obstante, una vez pasado el segundo año de jubilación demorada, se pueden computar periodos de seis meses, y se percibe por ello la mitad de lo que pertenecería por un año completo.
3. También, como ya hemos aclarado, puedes solicitar una combinación de los dos puntos anteriores, de forma que el resultado del cálculo de la jubilación demorada será distinto.

Esta elección se ha de llevar a cabo cuando se adquiere el derecho a percibir el complemento por jubilación demorada, y no puede ser modificada más tarde. Aunque es compatible con la jubilación activa o flexible.

Ejemplos de jubilación demorada

Opción 1: incremento pensión jubilación

Ilustremos la primera alternativa de la jubilación demorada con un ejemplo. Imaginemos que Carlos optó en su día por acogerse a la jubilación después de los 65 años, y ha estado trabajando hasta los 68 años y seis meses de edad mediante el mecanismo de jubilación demorada. Tres años y medio adicionales. Y ha acumulado 39,5 años de cotización a la Seguridad Social, lo suficiente para cobrar la totalidad de su base reguladora. 

Si por jubilación ordinaria a Carlos le hubiera pertenecido una prestación de 1.500 € (el 100% de su base), tras un periodo de tres años y medio de jubilación demorada podrá aumentar ese porcentaje en un 14% [4% multiplicado por 3 años, lo que da un total de 12%, más un 2% por los seis meses "sueltos", porcentaje al que tiene acceso porque su jubilación demorada cumple de sobra con el mínimo de duración dos años]. El resultado es que, cuando se jubile definitivamente, Carlos no percibirá 1.500 € sino 1.710 € al mes el resto de su vida. De este modo, le ha compensado retrasar la jubilación voluntariamente. 

Opción 2: bonificación por retrasar la jubilación

Si Carlos cumple los 65 en 2025, y prefiere disponer de un ingreso extraordinario cuando se retire, esta segunda posibilidad se lo permite. 

Pero la cuantía del "cheque" por jubilarse más tarde, según la normativa, es un pago único que varía en función de los años de cotización acreditados en la fecha en que se cumplió la edad de jubilación ordinaria, ¡no después! 

• Si en ese momento se atesoran menos de 44 años y seis meses cotizados, se aplica una fórmula específica. 
• Y con 44 años y medio de cotización, o más, se utiliza la misma fórmula pero incrementada en un 10%.

El método de cálculo establecido es realmente muy complicado, de modo que hemos optado por elaborar unas sencillas tablas sobre la bonificación por jubilación demorada. En ellas podrás ver que se premia a quienes tengan las carreras de cotización más largas.

Con menos de 44 años y seis meses cotizados

Con 44 años y medio cotizados o más

Hay que recordar que, en el cálculo final, si hay "picos" superiores a seis meses pero inferiores a 12 (por ejemplo, si se trabajado durante tres años y ocho meses desde la situación de jubilación demorada), por esos meses se consigue la mitad de un año completo. Aunque con la condición de que la jubilación demorada haya tenido una duración mínima de dos años.

En el ejemplo concreto que estamos tratando en este artículo, donde Carlos ha retrasado su jubilación 3,5 años, como ha acumulado 39 años y medio cotizados y la pensión anual que tiene derecho a cobrar es de 21.000 € [1.500 € x 14 pagas], cuando se retire cobrará como "premio" un pago único de la cifra que le corresponda según el primer baremo (menos de 44 años y seis meses cotizados) multiplicada por 3,5. Como en nuestra tabla no hemos contemplado exactamente 21.000 sino que lo más cercano es 20.000, si restamos esos 1.000 € para hacer esta explicación más comprensible, su cheque a tanto alzado sería -según la primera tabla que puedes ver arriba- de 7.482,31 x 3,5 = 26.188,08 €, que le ingresaría la Seguridad Social al acogerse a su jubilación definitiva, la ordinaria.

3ª opción: Combinar ambas ventajas

Como tercera posibilidad, es posible disminuir el abono a tanto alzado y el porcentaje extra para la futura base reguladora con el fin de disfrutar de ambos beneficios a la vez. Recuperemos el ejemplo de Carlos, y supongamos ahora que ha retrasado el pago de su pensión de jubilación solo dos años.

En este escenario, puede solicitar un incremento de su base reguladora del 4% por el primer año y un "cheque" por el segundo año, con la cantidad que le corresponda.

Requisitos de la jubilación demorada en 2025

Indicábamos al comienzo de este post que para disfrutar de la jubilación diferida es necesario cumplir determinados requisitos. Son dos y deben acreditarse en el momento de la solicitud de prórroga de vida laboral por jubilación demorada:

• Demostrar que se han cotizado, como mínimo, 15 años a la Seguridad Social.
• Tener cumplida la edad mínima de jubilación ordinaria para el año en curso.

*** Si necesitas información sobre los requisitos de la jubilación en otras modalidades pulsa aquí. 

Veamos a continuación hasta qué edad se puede prolongar la vida laboral, y si hay algún requisito al respecto.

¿Hasta qué edad se puede prolongar la vida laboral?

No es cierto que la jubilación demorada solo se pueda disfrutar hasta los 70 años. La Seguridad Social no impone un límite de edad. Es una jubilación después de los 65 años o de la edad de jubilación ordinaria que se aplique en cada caso.

Cómo solicitar la jubilación demorada

Para evitar jubilarse una vez llegada la edad pertinente, atendiendo a la posibilidad de jubilarse de forma demorada, se debe hacer la gestión de solicitud en el INSS. Has de cumplimentar el apartado dedicado a la jubilación demorada en el formulario de solicitud de tu pensión.

No obstante, al no tratarse de una prestación como otras que se pueden solicitar online fácilmente, y debido a sus particularidades, si te preguntas cómo solicitar la jubilación demorada te aconsejamos que cuentes con el asesoramiento de un abogado especializado en la materia. Este, además, podrá realizar un cálculo de jubilación demorada personalizado para ti, y ver a cuánto ascienden los incentivos económicos adicionales a los que puedes acceder.

Ventajas e inconvenientes de retrasar la jubilación

Conclusión

El hecho de tomar la decisión de prolongar la vida laboral da un respiro a los números de la Seguridad Social. Por ese motivo, se premia la jubilación demorada. Si te jubilas más tarde, cobras más, mientras de manera indirecta contribuyes a la sostenibilidad del sistema. Dentro de las ventajas e inconvenientes de retrasar la jubilación, este aspecto social positivo tampoco se puede ignorar, aparte de lo puramente económico.

Y mirando la jubilación demorada desde una perspectiva negativa, no hay que olvidar que, a medida que las personas envejecen, aumenta el riesgo de presentar problemas de salud que pueden limitar su capacidad para seguir trabajando. Así como la dificultad para encontrar empleo si no se puede permanecer en el misma empresa. Todo ello unido al sacrificio de tiempo libre que puede suponer acogerse a la jubilación demorada. Valora siempre si te compensa retrasar tu jubilación.