¿En qué influyen los años cotizados para jubilarse?
Los años cotizados no solamente marcan el mínimo de edad para poder jubilarse, sino que de ellos también depende el porcentaje que se aplicará a la base reguladora para hallar el importe de la pensión, así como el propio derecho a ella. En este sentido, el historial de cotización, en lo que respecta a la jubilación, tiene una triple utilidad.
En general, cuanto más larga sea la carrera de cotización, antes se podrá pedir la jubilación reglamentaria -ya que existen dos posibles edades de acceso, una más temprana y otra algo más avanzada- y, a su vez, más fracción de la base reguladora se cobrará. Sin embargo, si el total de años cotizados no supera el mínimo que marca la normativa, la jubilación no será factible.
Esta realidad provoca que, en muchas ocasiones, se confunda la cotización que se necesita para percibir el 100% de la pensión con la que es imprescindible para retirarse con 65 años, o con la que es necesaria para que, sencillamente, la jubilación sea concedida.
Índice de contenidos
- Importancia de la cotización para el reconocimiento de la pensión
- ¿Cuántos años necesito cotizar para cobrar el máximo de la pensión?
- Edad resultante de jubilación según la cotización
- La confusión más común respecto a los años cotizados
- ¿Qué situaciones anticipan la edad de jubilación legal en España?
- He trabajado poco, ¿merece la pena cotizar más?
El número de años cotizados es importante para que la pensión de jubilación sea reconocida
En la pensión de jubilación contributiva, la cotización juega un papel fundamental. En primer lugar, porque si no se ha cotizado lo suficiente, no se podrá disfrutar de una pensión de este tipo. Y en caso de solicitarla, se denegará.
Si esto ocurre, la alternativa es la pensión no contributiva (PNC) de jubilación, que está pensada para quienes no han cotizado nada durante su vida. O no alcanzan el mínimo que se requiere para la jubilación contributiva. No obstante, la PNC de jubilación es una prestación de importe bajo, y reservada a personas que tienen ingresos limitados -individualmente o en su unidad familiar-.
Entonces, ¿cuántos años, como mínimo, hay que tener cotizados para jubilarse en España?
Conforme a la ley vigente, solo es viable acceder a la jubilación contributiva con 15 años cotizados. Se pueden acreditar más, pero nunca menos.
¿Cuántos años necesito cotizar para cobrar el máximo de la pensión?
Solamente con 36 años y medio de cotización se consigue una jubilación del 100% de la base reguladora. Con menos tiempo cotizado -hasta un tope de 15-, el tanto por ciento a aplicar a la base disminuye.
Tabla de porcentaje de pensión por años cotizados
Los distintos porcentajes se muestran a continuación. Para una mejor comprensión por parte del lector, se ha realizado en esta tabla una conversión a años completos de lo que indica la ley (en realidad, la Seguridad Social categoriza los porcentajes de una manera más pormenorizada, mes a mes, pero su interpretación no es fácil y requiere múltiples cálculos).
Años cotizados para jubilarse y porcentaje que corresponde. Ejemplo.
Una persona con una base reguladora para la jubilación ordinaria de 1.800 €, si acumula 30 años cotizados, tendrá derecho a una pensión del 85,16% de su base. Por tanto, en bruto, su jubilación ascenderá a 1532,88 €. Este es un ejemplo de cómo calcular las cuantías por jubilación en función de lo cotizado.
Edad resultante de jubilación según la cotización total durante la vida laboral
Las cotizaciones efectuadas a lo largo de la trayectoria profesional también influyen en la edad de jubilación ordinaria. Actualmente, existen dos edades para este tipo de jubilación, como se puede ver en esta otra tabla. En ella, se puede consultar la edad para la jubilación reglamentaria teniendo en cuenta el tiempo cotizado.
Tabla de edades (por años cotizados) para jubilarse
Edad de jubilación y años cotizados. Ejemplo
Retomando el ejemplo señalado anteriormente, un ciudadano con 30 años cotizados no podría jubilarse a los 65 años. Como figura en esta última tabla, con menos de 38 años cotizados en 2024 (o menos de 38 años y tres meses en 2025, etc.) hay que atender a la segunda edad de jubilación.
Para información ampliada acerca de las edades de jubilación en España, se puede pulsar aquí.
La confusión más común respecto a los años cotizados para jubilarse
Es frecuente que se confundan los años necesarios para percibir el 100% de la base reguladora con la cotización que marca la edad de jubilación ordinaria a los 65.
Volviendo a ejemplificar, un trabajador con 36 años y medio de cotización tiene, en materia de cuantías de jubilación, derecho al 100% de su base. Así lo especifica la norma, la misma que regula que con 15 años cotizados solo pertenece el 50%. Sin embargo, no podrá solicitar su jubilación a los 65 años, sino que tendrá que esperar, como dicta la tabla de edad. En consecuencia, atesorar 36 años y medio de cotización no es sinónimo de una jubilación a los 65.
Asimismo, en muchas ocasiones se piensa que dicha tabla de edad es la que fija los mínimos de cotización para cobrar el 100% (sobre todo, por los datos de la fila correspondiente a los 65 años: 38 años o más en 2024, 38 años y tres meses o más en 2025, etc.), pero no es cierto. Hay que insistir en que estos parámetros solo informan de que esa cotización es suficiente para retirarse con 65, no estando relacionados con las cuantías por jubilación.
¿Qué situaciones anticipan la edad de jubilación legal en España?
La jubilación, no obstante, puede adelantarse aún más por otra vía: si se cumplen los requisitos para una jubilación anticipada. Esta puede ser:
- Voluntaria
- Por cese no voluntario en el trabajo
- Por discapacidad del 45% o superior
- Por discapacidad del 65% o más
- Por trabajo penoso, tóxico o de riesgo
Los detalles de cada una de las tipologías de jubilación anticipada se pueden leer en este enlace.
He trabajado poco, ¿merece la pena cotizar más? Conclusión
Sin duda, con una cotización cercana a los 15 años, es aconsejable continuar trabajando para, al menos, alcanzar esa década y media que da lugar al reconocimiento de la jubilación contributiva, pese a que con 15 años cotizados solo se pueda disfrutar de una pensión equivalente a la mitad de la base reguladora.
Además, las pensiones mínimas que cada año publica el Estado pueden mejorar la cifra resultante, gracias a la aplicación del denominado complemento a mínimos. Este plus tiene como objetivo que los ciudadanos con bases de cotización bajas tengan una prestación mínimamente digna cuando abandonen el mercado laboral por razón de edad.