Cómo calcular la pensión de jubilación: guía paso a paso 2025

Cómo calcular la pensión de Jubilación ordinaria

Veamos cómo se calcula la pensión según cada tipo, repitiéndose no obstante en todo ellos los puntos del 1 al 5 hasta hallar la base reguladora de la pensión.

Paso 1. Bases de cotización

Para calcular lo que te ingresará la Seguridad Social en tu cuenta si te jubilas, en primer lugar debes conocer tus bases de cotización. Puedes solicitarlas fácilmente aquí, donde accederás a tu informe de bases de cotización del INSS. O si prefieres recibir esta documentación por correo ordinario a tu domicilio, puedes realizar la petición desde este otro enlace. El cálculo de la base de cotización es necesario para saber cuál es tu base reguladora (BR).

Paso 2. Saber el periodo de referencia

Con esta información en tu poder, debes prestar atención ahora a un concepto: el periodo de referencia. Este representa los años que se tienen en cuenta para calcular la base reguladora -a partir de las bases de cotización-. En 2025, el periodo de referencia que se toma es de 25 años hacia atrás desde la fecha del denominado ‘hecho causante’. Este hecho causante es, o bien el cese en el trabajo, o bien el momento en que acudes a solicitar la jubilación (si pasan más de tres meses en hacer esta gestión).

Paso 3. Actualizar bases de cotización con el IPC

Antes de sumarlas, debes actualizar algunas de ellas con el IPC. Desde el mes 25 y siguientes hacia atrás que tienes en cuenta. Se realiza fácilmente con esta herramienta de “actualización de rentas” del INE.

Paso 4. Sumar todas las bases

Teniendo presente que 25 años son, en total, 300 meses, ahora has de sumar las bases de cotización de cada uno de esos meses. Sin olvidar que sean los 25 años inmediatamente anteriores a tu hecho causante, como comentábamos en el punto anterior.

Paso 5. Calcular base reguladora

El resultado de esa suma de 300 bases de cotización, que será una cifra bastante elevada, se divide entre 350. La cantidad resultante será tu base reguladora.

Paso 6. Calcular porcentaje aplicable

Cobrarás el 100% de esa cifra (la base reguladora) si cumples con los requisitos actuales de años de cotización para la jubilación ordinaria: mínimo 36 años y medio en 2025. En 2027 se exigirán, al menos, 37 años.

Si no llegas a esa cantidad, te corresponderá un porcentaje distinto al 100%. La ley establece unos porcentajes partiendo de solo 15 años cotizados, por los cuales se cobraría el 50% de la base reguladora.

Pero entre el 50 y el 100% hay otras muchas posibilidades. Puedes comprobar qué porcentaje te corresponde en tu caso -según tu cotización- visitando este otro artículo.

La compensación para fijos discontinuos

De cara a calcular a cuánto asciende el porcentaje, quienes hayan trabajado con contrato fijo-discontinuo pueden multiplicar por 1,5 el tiempo total de alta en esa situación.

Cómo calcular la jubilación anticipada 

Voluntaria

Para calcular tu pensión por jubilación anticipada voluntaria debes seguir del paso 1 hasta el 6 que hemos enumerado antes.

Después, a tu pensión calculada, habrás de aplicar lo que se llama el coeficiente reductor: un porcentaje a descontar por cada mes que hayas adelantado tu jubilación. Recordemos que, con la reforma laboral, ¡los coeficientes ya no son trimestrales!

Puedes ver la tabla completa de descuentos para 2025 en este enlace.

Por cese no voluntario

Para esta otra clase de jubilación anticipada, que no es voluntad del trabajador, también se aplican coeficientes reductores, pero son diferentes. Los puedes consultar aquí.

Recuerda que en ningún caso la jubilación anticipada se asemeja a la prejubilación, ya que esta última no tiene relación con la Seguridad Social al tratarse de un acuerdo particular entre empresario y trabajador.

Cómo calcular la jubilación activa

¿Cómo se calcula la jubilación siendo jubilado/a en activo? En esta modalidad de jubilación, tanto la base reguladora como la pensión de referencia se calculan igual que en la jubilación ordinaria. Por ello, también has de seguir los pasos del 1 al 6 que has podido observar más arriba.

A continuación, a tu pensión debes aplicar un determinado tanto por ciento según el tiempo que demores tu jubilación definitiva. Así lo dispuso la ley 11/2024, y desde el 1 de abril de 2025 los porcentajes son:

• Un 45% de la pensión a la que tendrías derecho, en caso de aplazar un año tu jubilación convencional -el mínimo que dicta la ley- a través de la jubilación activa
• El 55% si llegas a dos años
• Para tres, un 65%
• Cuando el atraso se sitúa en cuatro años, un 80%
• Y el 100% si la demora es de cinco años, o más prolongada

Por su parte, los profesionales autónomos, que no pueden acceder a las jubilaciones flexible y parcial que veremos en los siguientes epígrafes, sí pueden disfrutar de una jubilación activa. Y algunos de ellos en mejores condiciones de que los asalariados, porque la lista anterior de porcentajes no se aplica igual si el trabajador tiene un empleado indefinido a su cargo.

Cuando se da dicha situación, la ventaja es que, aplazando de uno a tres años la jubilación, el autónomo puede aplicar un 75%.

Cómo calcular la jubilación flexible

En la jubilación flexible el porcentaje de la base reguladora (que da como resultado el importe de la pensión) es el mismo que el tipo de jornada que realiza el trabajador. Es decir, se reduce la cuantía proporcionalmente.

Por tanto, tras seguir los pasos del 1 al 5 que hemos detallado en el apartado de jubilación ordinaria, aplica el porcentaje que representa tu jornada a la base reguladora.

El resultado será a cuantía de tu pensión. El porcentaje al que nos referimos, según la normativa al respecto, siempre será de entre un 50 y un 75% (porque la jornada mínima es la parcial -50%- y la máxima es tres cuartas partes de la jornada completa -75%-).

Por ejemplo, si tu base reguladora calculada asciende a 1.200 € y trabajas exactamente media jornada, cobrarás un 50% de esa cantidad: 600 €.

Cómo calcular la jubilación parcial

Una vez hechas las operaciones que indicábamos en los pasos del 1 al 5, a la base reguladora total hay que aplicar -tal como ocurre en la jubilación flexible- el porcentaje de tu jornada laboral. Esta, en la jubilación parcial es de entre un 25 y un 75%.

Por último, debes tener en cuenta que cualquier pensión de jubilación tributa, de modo que en tu cuenta bancaria no verás reflejado el importe total que has calculado sino una vez descontados los impuestos.

Complementos de la pensión de jubilación

No obstante, para casos donde no se llega a la pensión mínima que garantiza el Estado, sea cual sea la pensión de jubilación a la que aspiramos, existen unos complementos que se pueden aplicar para incrementar la base reguladora. E incluso si sí se alcanza esa pensión mínima.

Complemento a mínimos 2025

Este tipo de complemento puede beneficiar a las personas que no alcancen la pensión mínima oficial y que, además, no tengan otros ingresos que lleguen en 2025 a 9.193,00 € al año (o 10.723,00 € si hay cónyuge a cargo). Gracias al complemento a mínimos, estos pensionistas pueden llegar a cobrar más. Pero han de residir en España.

Asimismo, el complemento a sumar no puede ser más elevado que la cuantía de la pensión no contributiva fijada mensual vigente.

Complemento brecha de género 2025

Las mujeres o los hombres con un hijo o más pueden cobrar junto a su jubilación un complemento de reducción de brecha de género de 35,90 € por hijo (lo que reemplaza al anterior complemento de maternidad).  

Integración de lagunas

A pesar de no tratarse de un complemento como tal, con la integración de lagunas puede ser clave para muchas personas que han trabajado dentro del Régimen General. Porque dentro de esos 25 años concretos que se toman como periodo de referencia para el cálculo de la jubilación, puede que haya habido algunos que no hayamos cotizado. Y si se da esta situación, la ley permite “rellenar” esos vacíos en las bases de cotización.

Y lo hace permitiendo sustituirlos por la base de cotización mínima de un trabajador de 18 años. Hasta un máximo de 48 meses. De manera que, al menos, la base reguladora final no sea tan baja.

Si tenemos más de 48 meses sin cotizar en nuestra carrera de cotización, al resto del periodo “vacío” puede aplicarse la base de cotización mínima de un trabajador de 18 años pero solo al 50%.

Conclusión

Te hemos mostrado paso a paso cómo calcular la pensión de jubilación. Partiendo de las bases de cotización que puedes solicitar fácilmente a la Seguridad Social. El objetivo es hallar la base reguladora, a partir de la cual se aplica un determinado porcentaje que finalmente será tu pensión.

Por regla general, solo se puede cobrar el 100% de la base reguladora con 36 años y medio cotizados en la jubilación ordinaria. O bien siendo autónomo con empleados a cargo (al menos uno) y eligiendo la jubilación activa. El resto de modalidades de jubilación, o situaciones, se caracterizan por ofrecer un tanto por ciento menor.