¿Cómo se calcula la pensión de jubilación?

Requisitos para acceder a la jubilación ordinaria

Para poder acceder a la jubilación ordinaria en España, es necesario cumplir dos requisitos fundamentales: tener una determinada edad y acreditar un período mínimo de cotización. Aclaremos estos aspectos antes de comenzar a exponer cómo calcular tu pensión de jubilación.

Edad de jubilación ordinaria

La edad legal de jubilación en España va aumentando cada año, hasta que -previsiblemente- este proceso se detenga en 2027.  Actualmente, en 2023, la edad de jubilación ordinaria se sitúa en los 65 años para aquellas personas que hayan cotizado 37 años y nueve meses (o más). Pero quienes acumulen un número de años cotizados inferior, no se podrán jubilar de forma ordinaria durante 2023 si no han cumplido 66 años y cuatro meses de edad. 

Si quieres saber más datos sobre las edades de jubilación en nuestro país, pincha aquí.

Mínimo de años cotizados

En cuanto al período mínimo de cotización para disfrutar de la jubilación ordinaria, la normativa general exige haber cotizado al menos 15 años a lo largo de toda la vida laboral. Además, se exige una carencia específica de al menos dos años de cotizaciones -no necesariamente continuados-, que deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al hecho causante de la pensión.

Recordatorio: el hecho causante es la fecha del cese en el trabajo. Pero si tardas más de tres meses en pedir la jubilación tras ese momento, la fecha del hecho causante será el día de tu solicitud ante el INSS.

Continuando con los años que hayas cotizado para jubilarte, es importante tener en cuenta que la ubicación en el tiempo del número de años cotizados que se tienen que acreditar como mínimo, varía en los siguientes escenarios concretos:

- Cuando la pensión se solicita desde una situación de no alta en la Seguridad Social, los dos años de carencia específica han de estar, necesariamente, englobados dentro de los 15 años anteriores al momento de la solicitud de la pensión.

- Y si la persona está en alta o situación asimilada de alta pero no tiene obligación de cotizar, para calcular la carencia general se aplica la denominada 'teoría del paréntesis', que permite retrotraer el cómputo de los 15 años a la fecha en la que cesó esa obligación.

Método de cálculo de la pensión de jubilación

Base reguladora de la pensión

Si quieres saber cómo calcular tu pensión de jubilación ordinaria, el primer paso es conocer tu base reguladora. La base reguladora es un elemento fundamental para calcular la jubilación según las bases de cotización del futuro jubilado. En 2023, para hallar la base reguladora se han de sumar (mes a mes) las bases de cotización de los últimos 25 años, es decir, de los últimos 300 meses. Y, a continuación, se divide el resultado entre 350. ¿Sabías que ese ‘50’ adicional corresponde a las pagas extraordinarias? ¡Pues así es!

Pero el proceso de cálculo de la base reguladora no finaliza ahí porque, antes de sumar y dividir, hay que detenerse en los importes de las bases de cotización. Esto se debe a que las bases de los últimos 24 meses hacia atrás "no se tocan", porque se cuentan por su valor real. Pero las anteriores (desde el mes 25 hasta la última cronológicamente hablando) se actualizan según la evolución del IPC. 

Integración de lagunas

La normativa referente a cómo calcular la jubilación en España establece unas reglas para la integración de lagunas (meses con cotización 0) que puedan aparecer en el período de referencia cuando no se haya cotizado. Para evitar que esos periodos se queden vacíos, lo que perjudicaría gravemente la base reguladora de la pensión, las primeras 48 lagunas se rellenan con el 100% de la base mínima de cotización, y el resto de meses se rellenan con el 50% de la base mínima. 

Porcentaje que se aplica

Si estás leyendo este artículo para informarte sobre cómo se calcula la jubilación en España, has llegado al punto clave: el número de años cotizados. El total de años que hayas cotizado influye aquí de forma determinante. Porque según tu carrera de cotización, se aplica un porcentaje u otro a la base reguladora previamente calculada. Y el resultado de esa sencilla operación matemática es la cifra que cobrarás mes a mes al acogerte a la jubilación ordinaria.

En otras palabras, a mayor tiempo cotizado, mayor será el porcentaje aplicado a la base. En el año 2023, se piden 36 años y medio de cotización para obtener el 100% de la base reguladora como pensión inicial. Para cotizaciones inferiores, los porcentajes se reducen. Lo puedes ver de forma clara y al detalle en la siguiente tabla de jubilación por años cotizados.

Tabla de jubilación por años cotizados

*** La ley establece el porcentaje de base reguladora por meses cotizados, pero hemos trasladado esa fórmula mensual a una lista anual para que sea más fácil de interpretar.

Pensión mínima si has trabajado 15 años

Como se puede observar en esta tabla para calcular la jubilación, si solamente has cotizado 15 años durante tu vida laboral, a tu base reguladora se aplicará un 50%, lo que significa que te ingresarán solo la mitad de tu base en concepto de pensión. 

Pensión que cobrarás si has trabajado más de 15 años

Por el contrario, ese porcentaje del 50% va aumentando según se incrementa el número de años cotizados, y puede llegar al 100%. Por ejemplo, con 22 años de cotización accederías a una pensión del 66,92% de tu base reguladora. Y con 30, al 85,16%. Puedes ver cuál es tu caso en la tabla para calcular la jubilación antes mostrada.

Ejemplo de cálculo de pensión de jubilación

Ilustremos con un ejemplo cómo se calcula la pensión de jubilación ordinaria. Supongamos que Olivia es una trabajadora que, en 2023, tiene 66 años y medio de edad y ha cotizado durante 35 años, siendo su base reguladora de 2.000 €.

No procedemos aquí al cálculo previo de su base reguladora, sino que damos por hecho que ya sabemos el resultado, ya que se trata de un trabajo técnico muy exhaustivo que no se corresponde con la naturaleza de nuestro blog. 

Edad de jubilación ordinaria

En primer lugar, averigüemos si Olivia ha llegado a su edad legal de jubilación. En ese sentido, está claro que sí; ya podría jubilarse en 2023 al haber sobrepasado los 66 años y 4 meses de edad. En caso de haber tenido 65 años no podría hacerlo, porque no olvidemos que para disfrutar de la jubilación ordinaria a esa edad en 2023 es imprescindible haber cotizado 37 años y nueve meses, o más. Y ella solo tiene una carrera de cotización de 35 años.

Cálculo de la pensión de jubilación: porcentaje

Y, en segundo lugar, veamos qué porcentaje de su base reguladora le pertenece. En este ejemplo de cálculo de pensión de jubilación, esta trabajadora atesora 35 años de cotización. Por tanto, según la tabla vigente, el porcentaje aplicable en su situación es del 96,56%. En consecuencia, como su base es de 2.000, tendría derecho a una pensión mensual muy cercana al 100% de esa cantidad, exactamente de 1.931 €/mes. Y en 14 pagas, porque para acabar el proceso de cómo calcular la pensión de jubilación hay que tener en consideración que la jubilación ordinaria se abona en 14 mensualidades, no en 12. 

¿Quieres saber cuánto cobrarás de pensión de jubilación?

Conclusión

Una planificación adecuada es fundamental para asegurarse una jubilación tranquila y que te favorezca económicamente. Es frecuente buscar por Internet "cuánto cobraré cuando me jubile simulador" o "simulador cálculo pensión jubilación Seguridad Social", con el fin de poder saber cómo se calcula la pensión de jubilación. Sobre todo cuando se acerca la edad legal de jubilación. Y si bien es cierto que utilizar simuladores puede servirte de ayuda, también lo es que disponer de un estudio personalizado completo -que no sea automático- será para ti un documento valioso para tomar decisiones informadas sobre tu jubilación. En esa línea, si deseas que calculemos tu base reguladora (y lo que te correspondería de pensión) puedes utilizar nuestro servicio de Estudio de Jubilación visitando en este enlace.