¿Cómo se calcula la pensión de jubilación en 2026?

Requisitos para acceder a la jubilación ordinaria en 2026

Para poder acceder a la jubilación ordinaria en España, es necesario cumplir dos requisitos fundamentales: tener una determinada edad y acreditar un período mínimo de cotización. Aclaremos estos aspectos antes de comenzar a exponer cómo calcular tu pensión de jubilación.

Edad de jubilación ordinaria 2026

En 2026, la edad de jubilación ordinaria se sitúa en los 65 años para aquellas personas que hayan cotizado 38 años y tres meses (o más).

Pero quienes acumulen un número inferior de años y meses cotizados, no se podrán jubilar de forma ordinaria durante 2026 si no han cumplido 66 años y diez meses de edad. 

Si quieres saber más datos sobre las edades de jubilación en España, pincha aquí.

Mínimo de años cotizados

En cuanto al período mínimo de cotización para disfrutar de la jubilación ordinaria, la normativa general exige haber cotizado al menos 15 años a lo largo de toda la vida laboral.

Además, se exige una carencia específica de al menos dos años de cotizaciones -no necesariamente continuados-, que deben estar comprendidos dentro de los 15 años inmediatamente anteriores al hecho causante de la pensión.

Recordatorio: el hecho causante es la fecha del cese en el trabajo. Pero si tardas más de tres meses en pedir la jubilación tras ese momento, la fecha del hecho causante será el día de tu solicitud ante el INSS.

Y si la persona está en alta o situación asimilada de alta pero no tiene obligación de cotizar, para calcular la carencia general se aplica la denominada 'teoría del paréntesis', que permite retrotraer el cómputo de los 15 años a la fecha en la que cesó esa obligación.

Método de cálculo 2026 de la pensión de jubilación

Base reguladora de la pensión

Si quieres saber cómo calcular tu pensión de jubilación ordinaria, el primer paso es conocer tu base reguladora. La base reguladora es un elemento fundamental para calcular la jubilación según las bases de cotización del futuro jubilado.

En 2026, existen dos fórmulas para hallar la base reguladora (la Seguridad Social aplica automáticamente el resultado más favorable para el trabajador:

1. Sumar (mes a mes) las bases de cotización de los últimos 25 años, es decir, de los últimos 300 meses. Y, a continuación, dividir el resultado entre 350 -ese 50 adicional corresponde a las pagas extraordinarias-. Pero, antes de sumar y dividir, hay que detenerse en los importes de las bases de cotización. Si bien las bases de los últimos 24 meses hacia atrás no se modifican, porque se cuentan por su valor real, las anteriores (desde el mes 25 hasta la última cronológicamente hablando) se actualizan según la evolución del IPC. 

2. Desde 1 de enero de 2026, la base reguladora de la pensión de jubilación también puede ser el resultado de dividir entre 352,33 la suma de las 302 bases de cotización de mayor importe comprendidas dentro del período de los 304 meses inmediatamente anteriores al mes previo al del hecho causante.

Integración de lagunas

La normativa referente a cómo calcular la jubilación en España también incluye la integración de lagunas, meses con cotización 0 que pueda haber en el período de referencia.

Para evitar que esos periodos se queden vacíos, lo que perjudicaría gravemente la base reguladora de la pensión, se han seguir estas pautas por género desde 2026:

• En caso de los hombres, las primeras 48 lagunas se rellenan con el 100% de la base mínima de cotización,(no la actual en todas, sino la correspondiente a cada momento) y el resto de meses se rellenan al 50%. 

• Las mujeres pueden rellenar un total de 60 bases al 100%. Y las siguientes 24 al 80%.  Después, desde la base número 85, el porcentaje es del 50%.

Los hombres, no obstante, también pueden acceder a esta última fórma de cálculo si su carrera de cotización se ha visto perjudicada por el nacimiento (o adopción) de uno o más hijos.

Porcentaje que se aplica

Si estás leyendo este artículo para informarte sobre cómo se calcula la jubilación en España, has llegado al punto clave: el número de años cotizados. El total de años que hayas cotizado influye aquí de forma determinante. Porque según tu carrera de cotización, se aplica un porcentaje u otro a la base reguladora previamente calculada. Y el resultado de esa sencilla operación matemática es la cifra que cobrarás mes a mes al acogerte a la jubilación ordinaria.

En otras palabras, a mayor tiempo cotizado, mayor será el porcentaje aplicado a la base. En el año 2026, se piden 36 años y medio de cotización para obtener el 100% de la base reguladora como pensión inicial. Para cotizaciones inferiores, los porcentajes se reducen. Lo puedes ver de forma clara y al detalle en la tabla de jubilación por años cotizados que mostramos más abajo.

Fijos discontinuos

Para determinar el porcentaje aplicable a la base reguladora, y así hallar el importe de la pensión de jubilación, los fijos discontinuos tienen una compensación: la cantidad de años de alta y cotizados con este tipo de contrato se multiplica por 1,5.

Tabla de jubilación por años cotizados 2026

*** La ley establece el porcentaje de base reguladora por meses cotizados, pero hemos trasladado esa fórmula mensual a una lista anual para que sea más fácil de interpretar.

Pensión mínima si has trabajado 15 años

Como se puede observar en esta tabla para calcular la jubilación, si solamente has cotizado 15 años durante tu vida laboral, a tu base reguladora se aplicará un 50%, lo que significa que te ingresarán solo la mitad de tu base en concepto de pensión. 

Pensión que cobrarás si has trabajado más de 15 años

Por el contrario, ese porcentaje del 50% va aumentando según se incrementa el número de años cotizados, y puede llegar al 100%. Por ejemplo, con 22 años de cotización accederías a una pensión del 66,92% de tu base reguladora. Y con 30, al 85,16%. Puedes ver cuál es tu caso en la tabla para calcular la jubilación antes mostrada.

Ejemplo de cálculo de pensión de jubilación en 2026

Ilustremos con un ejemplo cómo se calcula la pensión de jubilación ordinaria. Supongamos que Olivia es una trabajadora que, a la hora de pedir la jubilación en 2026, tiene 66 años y once meses de edad y ha cotizado durante 35 años, siendo su base reguladora de 2.000 €.

Edad de jubilación ordinaria

Olivia podrá jubilarse en 2026 al haber alcanzado, y sobrepasado en su caso, los 66 años y diez meses de edad. Esta edad, recordemos, es la que tienen asignadas las personas que este año acrediten menos de 38 años y tres meses cotizados (y el historial de la trabajadora de nuestro ejemplo es de 35). 

Por el contrario, en caso de haber tenido 65 años no podría hacerlo, porque no olvidemos que para disfrutar de la jubilación ordinaria a esa edad en 2026 es imprescindible haber cotizado 38 años y tres meses, o más. 

Cálculo de la pensión de jubilación: porcentaje

Y, en segundo lugar, veamos qué porcentaje de su base reguladora le pertenece. En este ejemplo de cálculo de pensión de jubilación, esta trabajadora atesora 35 años de cotización. Por tanto, según la tabla vigente, el porcentaje aplicable en su situación es del 96,56%.

En consecuencia, como su base es de 2.000, tendría derecho a una pensión mensual muy cercana al 100% de esa cantidad, exactamente de 1.931 €/mes brutos. Y en 14 pagas, porque para acabar el proceso de cómo calcular la pensión de jubilación hay que tener en consideración que la jubilación ordinaria se abona en 14 mensualidades, no en 12. 

→ Recordemos que, en 2026, se puede cobrar el 100% de la base reguladora con 36 años y medio cotizados.

¿Quieres saber cuánto cobrarás de pensión de jubilación?

Conclusión

Una planificación adecuada es fundamental para asegurarse una jubilación tranquila y que favorezca económicamente. Es frecuente buscar por Internet "cuánto cobraré cuando me jubile simulador" o "simulador cálculo pensión jubilación Seguridad Social", con el fin de poder saber cómo se calcula la pensión de jubilación. En este post te lo hemos explicado paso a paso por si deseas hacer esta simulación por ti mismo.